車險費率市場化改革的方向已經明確。隨著《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》的下發，車險條款費率將呈現“三分天下”格局，差異化競爭時代已然開啟。

　　從通知中不難看出，今后國內財險公司的車險費率條款將分為三個層級。一是采用“協會條款”；二是在協會條款基礎上增加保險責任；三是自主開發條款費率。

　　目前在AH股上市保險公司中，只有中國太保和中國平安符合自主制定條款和費率的要求，中國人保因為償付能力沒達標而沒有獲得自主制定條款和費率的權利；而其他財險公司，一般均參考保險行業協會制定的條款和費率進行車險產品的設計；當然，對于綜合成本率表現較好的保險公司，還可在協會條款基礎上適當增加保險責任，從而形成差異化競爭。

　　毫無疑問，車險費率市場化一定程度上會加大市場的競爭格局，且“天平”似乎向大型財險公司身上傾斜。從通知設置的條件來看，大型財險公司擁有更多的自主定價權利，加上大公司本身盈利豐厚，在市場競爭中有優勢，實施改革后，份額或因此進一步提升；而相對來說，中小財險公司本身盈利偏低，并且多數只能采用沒有優勢的協會條款，市場人士擔憂中小公司將面臨市場份額逐漸萎縮的境遇。

　　車險費率改革對于不同規模的財險公司所產生的影響差異，業界幾乎持一致意見。但對于改革對整個行業利潤走向的影響，則是分歧盡顯。

　　有觀點認為，財險行業的利潤率下降不可避免，短期來看，并無真正的贏家。一位保險研究員說，“車險盈利豐厚加上需求增速下滑，這導致車險競爭在加劇，費用率因此而上升。同時，隨著車險信息平臺完成及理賠管理的加強，賠付率也有上升趨勢。而車險費率市場化改革將加劇這一進程。”

　　但也有分析人士認為，車險業務的盈利周期仍將持續。支持他們這一論點的依據是，在目前保監會審慎監管的環境下，大型財險公司不具有惡性競爭的動力，而中小財險公司由于資本約束而不具有惡性競爭的能力。因此，幾乎不存在惡性價格戰和承保虧損的可能性，承保利潤率下降幅度有限。

　　可以肯定的一點是，這次車險改革的性質與2003年的改革已不能同日而語，這次是“基于差異化的市場化改革”，更趨理性和有序。而價格競爭機制的合理引入，將引發財險公司對利潤率與保費規模的重新權衡，預計在保持承保利潤的前提下，下調利潤率目標以實現保費規模更快增長將成為財險公司的一致選擇。

　　由于保險行業協會尚未公布商業車險行業參考純損失率，行業條款出臺還需要一段時間，具體實施預計不會早于7月1日。同時，預計條款、費率的變更審批需要較長時間，真正實現費率市場化需待2013年后。因此，改革實施后對行業的影響，還有待觀察。但可預見的是，對于不同規模的財險公司的影響，將呈現“強者恒強、弱者恒弱”的趨勢。

　　在這種環境下，身處“二三線”梯隊的財險公司，面臨的轉型壓力不言而喻。在保險專家看來，如果“二三線”梯隊的財險公司還是死盯著車險業務，效仿“一線”財險公司走過的老路，那么，最后的結局很可能就是被迫退出市場。這些公司唯有突破創新，走出自己的個性，如專注非車險業務，拿時間換空間，才是一條出路。

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