近日，保監會發布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》（以下簡稱《通知》），要求穩步推進以市場化為導向的商業車險條款費率管理制度改革，逐步建立符合我國保險業實際的商業車險條款費率形成機制。

　　明確三方角色定位

　　保監會相關負責人表示，《通知》明確了行業協會、保險公司和監管部門的角色定位。行業協會制定協會示范條款和參考純損失率供保險公司參考使用；保險公司作為條款費率擬訂和執行的主體，開發商業車險產品并嚴格執行條款費率；監管部門依法進行監管。《通知》明確規定，保險公司擬訂商業車險條款應當遵循依法合規、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則，擬訂商業車險費率應當遵循充足原則和公平原則。

　　同時，《通知》從三個方面初步確立了市場化的定價機制。一是規定中國保險行業協會應當收集、統計和分析全行業商業車險經營數據，至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司還可以根據公司自有數據開發商業車險費率。建立起以純風險損失率為基礎、市場化為導向的商業車險條款費率形成機制。二是商業車險費率浮動因子應當根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，明確規范，實現費率水平與風險水平相掛鉤。三是在保證保費充足的前提下，對費率采取“限高不限低”的監管思路，規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

　　此外，《通知》建立了商業車險條款費率動態調整機制，規定保險公司應當根據歷史經驗數據、經營情況和準備金提取等實際情況，每年對商業車險費率進行合理性評估驗證。保險公司最近兩個會計年度平均商業車險綜合賠付率與商業車險預定賠付率相差較大的，保險公司應當向保監會報告說明原因。

　　正面回應熱點問題

　　針對商業車險“高保低賠”、“無責不賠”等熱點問題，《通知》明確規定，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。同時規定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

　　保監會相關負責人表示，為切實保護投保人和被保險人權益，《通知》規定，保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置用特殊字體加注“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。此外，《通知》規定，商業車險條款不得要求被保險人提供與確認保險事故的性質、原因、損失程度等無關的證明和資料等要求。

　　《通知》還規定，商業車險條款不得出現免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款，不得出現排除投保人、被保險人依法享有的權利的條款。同時，商業車險條款設置適當的免賠額和免賠率，應當依照防范道德風險、節約社會資源、促進被保險人防災減損的目的，遵循條款清晰明確、風險共擔比例公平合理、不損害被保險人合法權益的原則。

　　據悉，中國保險行業協會正在根據保監會要求，對現行車險條款中不符合《通知》規定的、實踐中容易損害被保險人權益和引起爭議的，以及表述不清晰易產生歧義的條款內容進行修訂，并按照《通知》的要求，擬訂機動車輛參考折舊系數和車型數據庫，測算行業參考純損失率，做好改革配套工作。

　　實行退出機制

　　保監會相關負責人表示，根據分類監管的理念，《通知》對不同保險公司規定了差別化的車險產品開發機制，并規定了三種商業車險條款費率開發模式：

　　一是保險公司可以參考和使用協會示范條款和行業參考純損失率擬訂本公司的商業車險條款費率。

　　二是《通知》規定連續兩個會計年度綜合成本率低于行業平均水平，且低于100%的保險公司，可以在協會示范條款基礎上適當增加商業車險條款的保險責任。

　　三是鼓勵在內控制度、公司治理、償付能力、財務指標、數據基礎和專業團隊等方面符合要求的保險公司，可根據自有數據獨立擬訂商業車險條款和費率。

　　《通知》規定，保險公司使用的商業車險條款和費率應符合下列規定：一是結構清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；二是要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權益，不損害社會公眾利益；三是保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；四是保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調整的條件；五是《保險法》等法律、行政法規和保監會規定的其他要求。對存在違反法律、行政法規或者上述有關規定的，保監會將責令停止使用，限期修改；情節嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。

　　《通知》還規定，根據公司自有數據擬訂商業車險條款和費率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%，或連續兩個會計年度綜合成本率高于100%，由保監會責令停止使用根據公司自有數據擬訂的商業車險條款和費率。

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