（來源：證券日報）

　　十三屆全國人民代表大會第二次會議上，李克強(qiáng)總理在政府工作報告中提出了金融業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、深化金融改革、化解金融風(fēng)險的三大任務(wù)，以自身的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行壓力，增強(qiáng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力。這是繼2月22日中央政治局會議提出關(guān)于完善金融服務(wù)、深化金融供給側(cè)改革，防范金融風(fēng)險之后，國家對保險業(yè)今后發(fā)展方向和基調(diào)的重申，對國內(nèi)保險公司調(diào)整市場定位，完善發(fā)展戰(zhàn)略無疑將起到引領(lǐng)作用，對于近年來高速成長的中型保險公司，提供了更為清晰的發(fā)展方向和路徑指引。 

　　現(xiàn)實： 同質(zhì)化競爭呼喚保險業(yè)供給側(cè)改革

　　保險公司之間的競爭是綜合能力的角逐，涉及到市場份額、資本實力、戰(zhàn)略選擇、盈利能力等諸多方面。

　　無論是壽險還是財產(chǎn)險，近年來市場集中度都不斷地向頭部公司集中，且這個趨勢呈不斷擴(kuò)大之勢，中小保險公司的生存環(huán)境日益艱難。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年1月份，排名前4家財產(chǎn)險公司份額大幅上升3.1個百分點至73%，是自2011年以來首次超過72%。而財險三巨頭市場份額達(dá)到67.73%，也較去年末大幅增長。在頭部公司依托與生俱來的先發(fā)優(yōu)勢，占據(jù)有利地形的情況下，保險市場還存在著同質(zhì)化競爭嚴(yán)重的現(xiàn)象，使得市場主體銷售手段的競爭日益白熱化。一方面頭部公司為了進(jìn)一步擴(kuò)大地盤，穩(wěn)固其市場地位，不惜代價地獲取市場份額，同時也付出了利潤銳減的代價；另一方面，中小公司在激烈的競爭中艱難度日。這一現(xiàn)象在車險領(lǐng)域尤為突出，數(shù)據(jù)顯示，2018年車險市場費用率創(chuàng)新高達(dá)43.2%，同比上升2.51個百分點，而利潤率將快突破底線至0.1%，同比下降0.94個百分點。 

　　無論是保險市場的健康成長還是多元化滿足消費者的保險消費需要都呼喚差異化的、有效的市場供給，這正是保險業(yè)迫切需要進(jìn)行供給側(cè)改革的根本原因之一。

　　中型保險公司作為重要的市場參與主體，其競爭能力的增強(qiáng)有利于豐富市場供給，更好地為消費者提供保障。對于滿足消費者多元化的保險消費需求，中型保險公司逐步顯露出來其獨特的資源優(yōu)勢和創(chuàng)新靈活性，其市場站位促使其經(jīng)營行為從客戶角度出發(fā)，提供以客戶需求導(dǎo)向的產(chǎn)品和服務(wù)，不斷地發(fā)掘和滿足客戶深層次、多元化的保險消費需求。

　　機(jī)會：科技是險企變革的原動力和實力

　　相對于小型保險公司，中型保險公司的資金實力更強(qiáng)。如果出現(xiàn)新的全國性市場機(jī)會，中型保險公司能夠爭取更大的市場份額，而小型保險公司則很難有這樣的實力與機(jī)會。相比于大型保險公司，中型保險公司的調(diào)整靈活性更強(qiáng)。中型保險公司目前對于大型保險公司大都采取“跟隨戰(zhàn)略”，以吃掉大型保險公司未來得及吃掉的市場份額。中型保險公司靈活的調(diào)整機(jī)制也蘊藏著彎道超車的機(jī)會。由技術(shù)及外部經(jīng)濟(jì)引起的市場變化，為既有一定實力又足夠靈活的中型保險公司提供了時機(jī)去完成對大型保險公司的伺機(jī)超越。

　　隨著保險科技創(chuàng)新時代的來臨，移動互聯(lián)網(wǎng)流量正在變得越來越重要，保險的未來是以用戶的真實需求為核心，通過物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等數(shù)據(jù)溝通機(jī)制實時傳輸數(shù)據(jù)，利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)實時評估風(fēng)險、定價風(fēng)險，進(jìn)而提供匹配的風(fēng)險解決方案。因此，科技將成為保險公司變革的動力和未來保險公司綜合實力的最重要組成部分。

　　路徑：中型險企應(yīng)定位于生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈拓寬領(lǐng)域

　　對于中型保險公司而言，內(nèi)涵式發(fā)展模式幾乎已經(jīng)走到極致，想象空間乏善可陳，定位于生態(tài)產(chǎn)業(yè)鏈拓寬領(lǐng)域是更適合中型保險公司的選擇。

　　保險行業(yè)價值鏈主要分為五部分，分別是產(chǎn)品設(shè)計、生態(tài)分銷、投保管理、理賠管理、資產(chǎn)管理。科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，將保險產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)先用大數(shù)據(jù)打通，進(jìn)而揉合成為以用戶需求為核心和基礎(chǔ)的技術(shù)流程與業(yè)務(wù)流程。

　　在發(fā)展路徑的選擇上，中小保險公司有自身獨有的特點以及選擇的空間。在一定程度上，市場瞬息變化的情況下，就創(chuàng)新來講，大型保險公司有自身巨大的弱點與軟肋。以壽險為例，大公司主要靠壽險營銷員的隊伍拉動，相比較而言，中型保險公司在人力資源方面處于較大的劣勢。但是在互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)平臺這樣更低成本、更快捷、更高效的方式可在一定程度上抵消大公司人力資源優(yōu)勢。具體到戰(zhàn)略選擇，中型保險公司可以從以下幾方面做出努力：控費、保持開放、拓展鏈接。

　　“控費”是指簡化運營，實施低成本模式，通過口碑傳播，低成本理賠，提高保險公司盈利能力。

　　“保持開放”是指順應(yīng)開放趨勢，比如嘗試社區(qū)金融店的方式，建設(shè)線下綜合流量入口。

　　“拓展鏈接”是指隨著科技發(fā)展，保險營銷嘗試用移動互聯(lián)等科技去觸達(dá)客戶，鏈接客戶并完成交易。

　　有效的發(fā)展戰(zhàn)略可以指導(dǎo)中型保險公司找準(zhǔn)方向，經(jīng)過一整套高效的管理程序，幫助公司朝正確的戰(zhàn)略方向發(fā)力，投入資源稟賦，進(jìn)而實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)。針對需求端，中型保險公司最合適的戰(zhàn)略是定位未來，在面向未來10年的發(fā)展規(guī)劃中，如何服務(wù)“有個性”的千禧一代，靈活的產(chǎn)品策略或是一種不錯的選擇，要讓年輕人認(rèn)同公司，進(jìn)而認(rèn)同公司的文化和理念，選擇公司的產(chǎn)品為其豐富多彩個性化生活方式提供匹配的風(fēng)險保障。同時公司要積極擁抱科技創(chuàng)新，科技為業(yè)務(wù)發(fā)展賦能，發(fā)揮出最大價值，是公司的最優(yōu)戰(zhàn)略選擇。

　　確保戰(zhàn)略實施落地要確保做到四個方面：

　　一是合理的公司治理結(jié)構(gòu)對于保險公司的經(jīng)營管理效能和穩(wěn)健合規(guī)具有重要意義。

　　二是要做到“有所為，有所不為”。中型保險公司在發(fā)展中要積極地接受技術(shù)進(jìn)步，要始終以自身戰(zhàn)略為方向，排除發(fā)展過程中各種干擾與誘惑導(dǎo)致的戰(zhàn)略搖擺。

　　三是要重視人才。產(chǎn)品人員、銷售人員、技術(shù)人員以及精算人員是四大重要業(yè)務(wù)人員體系，有效建設(shè)員工成長機(jī)制，以支撐公司戰(zhàn)略落地。

　　四是重視理賠。理賠是品牌樹立的最佳時機(jī)，同時要保持自身的盈利能力，理賠也是必須花費力氣做調(diào)整的業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)。

　　綜上所述，中型保險公司目前要在服務(wù)好保險產(chǎn)品主流消費人群的同時，更早觸達(dá)年輕人，了解年輕人的消費習(xí)慣與偏好，從戰(zhàn)略層面向年輕人傾斜。同時，保險科技戰(zhàn)略是中型保險公司彎道超車的機(jī)會，通過科學(xué)技術(shù)的賦能，納入更多有價值的生態(tài)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)鏈，實現(xiàn)外延式發(fā)展。誰能更早的擁抱科技，誰就能夠成為未來保險業(yè)的主流玩家。